公積金貸款既考慮繳存基數也考慮余額。??公積金賬戶余額是影響貸款額度的重要因素之一。具體的計算公式為：公積金貸款額度 = 借款人及參貸人公積金賬戶余額 × 20。這意味著，公積金賬戶余額越多，可貸額度就越高。

繳存基數(即月工資總額)也會影響公積金貸款額度。以還貸能力為依據的公積金貸款計算公式中，會考慮到借款人的月工資總額，這個總額是通過公積金月繳額和繳存比例來計算的。繳存基數越高，貸款額度也可能相應增加。除了賬戶余額和繳存基數，公積金貸款額度還會受到其他因素的影響，如貸款比例、貸款限額、連續繳存公積金的期限、征信記錄等。

公積金貸款是銀行放款還是公積金中心放款

住房公積金貸款不是直接由銀行放款，而是由住房公積金管理中心負責放款。具體來說：

根據《住房公積金管理條例》第二十六條，繳存住房公積金的職工在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。這說明貸款是由住房公積金管理中心提供的。

同一條例還規定，住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出準予貸款或者不準貸款的決定，并通知申請人;準予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續。這意味著銀行在這里的角色是受委托辦理貸款手續，而實際的貸款發放是由住房公積金管理中心負責的。

此外，住房公積金貸款的風險也是由住房公積金管理中心承擔的，進一步說明了放款的責任主體是住房公積金管理中心而不是銀行。

綜上所述，住房公積金貸款是由住房公積金管理中心負責放款，銀行則在其中扮演受委托辦理貸款手續的角色。